【澳门新萄京电子游戏】巨灾之损呼唤完善风险转移分担机制,巨灾风险特征及补偿安排

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  新华网北京2月15日电 (记者 毛晓梅 王文帅)
我国是遭受自然灾害最为频繁的国家之一,每年的大灾损失越来越严重。但与国际上大灾风险主要通过保险机制来分担化解不同,原本是灾害“减震器”的保险目前在我国尚未能充分地发挥作用。“风险管理体系不完善制约了保险业的巨灾承保能力”“应尽快完善多层次的巨灾保险体系。”15日,在保险业抗灾救灾工作视频会议上,保监会主席吴定富如是说。

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  大灾或巨灾风险,主要指可能给一个国家和地区的人民生命财产造成重大伤害和损失的各种自然灾害,包括雪灾、洪水、台风、地震、海啸等。恐怖主义袭击、重大人为事故也逐渐被认为是巨灾。

  今年自入汛以来,我国多地发生 强降雨,导致洪水泛滥并引发
次生灾害,产生巨大财产损失和人员 伤亡。巨灾保险再次成为人们关注的焦点。

  巨灾对从事风险承担的保险业影响尤其巨大。在当今国际社会,巨灾损失已成为国际保险和再保险公司破产清偿的一个重要原因。仅2005年全球最大的单一巨灾——美国“卡特里娜”飓风,全球保险业累计赔付达450亿美元,国际再保险公司承担了其中三分之二的赔款。

  然而,什么是“巨灾”? 对此,国内外并没有一个统一和
标准的定义。各国根据本国实际情况
在不同历史时期对巨灾风险进行不同的定义和划分。通常而言,对于巨灾的定义大多从两个维度考察:一是定量分析,即从损失频率、损失程度和波及范围方面考察。例如,美国保险
服务局(ISO) 财产理赔部按照1998 年 价格将巨灾风险定义为:导致财产直
接保险损失超过2500万美元并影响到 大范围的财产和责任保险人和被保险
人的事件。二是定性分析,即指灾害
发生地对于灾害的后果已经不能自我处置,必须依靠外部力量。因此,巨灾可以理解为一个相对的概念,是相对于承受主体的承受能力而定的。根据瑞士再保险公司的划分,巨灾可以分为自然灾害和人为灾害两大类。前者如地震、台风和洪水等引起的巨大自然灾害,后者如“9·11”恐怖袭击
事件等。

  值得我们借鉴的是,很多国家为鼓励商业保险公司可持续地为社会提供巨灾风险保障,更好地发挥保险业灾害补偿的社会职责,都建立了巨灾保险制度,在设立巨灾赔偿基金、再保险安排等方面给予财税政策支持。同时,允许在资本市场推出巨灾风险证券等一系列创新产品,以此大大提升了保险业的巨灾承保能力。

  相对于普通风险,巨灾风险有着明显的特征,主要表现在以下几方
面:第一,突发性强。巨灾风险发生
频率通常是几十年甚至上百年不遇,而普通风险在一年中发生的频率可能为几十次。发生的时间和地点具有偶
然性和不确定性。第二,损失程度巨 大。随着我国经济逐年增长和财富存
量的持续积累以及城市化加剧,一次巨灾损失的总量不断增大,往往使广泛区域内人民群众生命财产受到较大损害,仅仅依靠商业保险难以独立承担损失保障的责任。第三,风险结构复杂,波及范围广。一种极端自然灾
害往往引发一系列的次生灾害。同时,不同地区之间联系与依赖的加深增强了风险的传播,增加了风险管理的难度。例如近年日本的大地震引发的一
系列次生灾害。第四,灾后重建负担巨大。巨灾往往造成大范围的房屋倒塌,设施损毁,人员伤亡。灾后重建
包括受灾人员的心理重建,基本生活 条件重建,如住房等,残疾人员的再
就业问题,受灾地区的基本设施如水、电等等,灾后重建工作繁杂且巨大。

  “然而目前,我国尚未建立起巨灾保险制度,利用保险手段分散巨灾风险的能力还比较有限。”吴定富坦言。巨灾损失之“巨”,足以让国内刚刚起步发展的商业保险机构望而却步,不敢贸然开展相关承保业务。

  一般而言,巨灾风险损失的补偿途径主要包括政府补偿、商业保险补偿、社会捐赠及自我补偿等方式。由于巨灾风险的特殊性,对于巨灾风险
的有效管理,必须建立完整的巨灾风
险管理体系——财政支持、巨灾保险和社会救助三方面缺一不可。巨灾保
险制度,是指对由于巨灾风险发生所 造成的财产损失和人身伤亡,通过保
险这种基于大数法则的风险分摊机制 进行风险分散和经济补偿的市场化机
制制度。相比较而言,巨灾保险制度这种市场化补偿方式具有如下优势:

  过去的赔付数据显示,保险赔付占我国自然灾害损失的比重还很低,再保险赔付更少。1998年发生的大洪水,造成直接经济损失2000多亿元,国内保险公司共支付水灾赔款30亿元左右;2005年我国各类自然灾害造成直接经济损失2042.1亿元,相应的保险赔款为100亿元左右,占灾害损失的比例不到5%,远低于36%的全球平均水平。

  第一,发挥保险的杠杆作用,放大政
府财政投入,分担政府财政支出压力,形成多层次的巨灾风险分担机制。第二,以相对固定的保费支出稳定和平滑财政支出,有助于财政预算的计划
性和连续性,进而维护国家金融安全
和稳定。第三,发挥保险专业优势,灾后快速恢复生产和生活,灾前风险
防范管理。第四,集结社会力量,形成巨灾损失补偿基金,进行长期积累,
提高补偿能力。第五,通过引入保险机制促进政府管理水平提升和职能转变。一方面,商业保险公司提供的城
市灾害风险评估、数据平台和分析模型、防灾减灾建议等专业服务,将促
进政府巨灾风险管理水平的提升;另一方面,政府可将更多精力放在巨灾风险管理的宏观政策制定、公共设施建设、公共服务提供、灾害应对知识宣传等方面。

  今年年初以来持续的冰雪灾情截至2月12日已造成直接经济损失1111亿元,同期保险业的已付赔款为10.4亿元。

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