意外险为出行添保障,防投保后裸飞

  乘坐飞机已成为众多游客外出旅游选择的交通工具,其中少不了投上一份航空意外保险(以下简称“航意险”)为旅行保驾护航。然而,航意险从购买到理赔的种种细节还并不为许多人所熟知。端午节小长假期间,多位游客就曾对网购航意险真假难辨、航空公司销售航意险提供没有任何个人信息的定额发票等表示不解。本期保险周刊将聊聊购买航意险应该知道的那些事。

  文/贾红

  如何选取合身的航意险?

  受马航事件影响,航意险重新被大众所关注,且正值外出高峰季节,选择外出旅游的人群增多,很多人考虑投保意外险。如今市场上针对出行的意外险种颇多,保障范围各异,让很多想要通过意外险为出行建筑一道防护墙的投保人深感无从下手。

澳门新萄京电子游戏,  传统的20元航意险是机票销售网点搭售的产品,此种保险的保障期仅限于当次航班,从投保人登上飞机至飞行结束离开飞机,保障范围仅限于飞行途中出现意外而造成的人身伤害,保额在80万-200万元不等。由于保障时间短、价格低廉,对偶尔乘坐飞机出行的消费者可谓是不二选择。

  交通意外险是对被保险人乘座或驾驶交通工具时发生的意外事故提供的保障,交通工具的范围一般包括飞机、火车、轮船、汽车等,涵盖了日常出行所涉及的交通工具,保障全面。

  而经常出差的“空中飞人”可以向保险公司购买一份年度航意险或交通工具综合意外险,保费5-200元不等,最高保额为200万元,这样一年可省不少钱。

  另一种是针对外出旅游过程的保障——旅游意外险,保障合同期内投保人参与旅行社安排的活动时遭遇的外来、突发、非疾病导致的意外事故。保险期限是从投保人踏上旅行社提供的交通工具开始,到行程结束离开旅行社安排的交通工具为止。旅游意外险是一种短期保险,保障的是游客在旅行中发生意外伤残或身故的风险,此外还有意外发生后的医疗费用补偿,以及旅行中财物因意外毁损或被盗而产生的经济损失。

  此外,趁假日外出的驴友选择短期意外险比较合适。这类保险保障期限一般在7-14天,价格一般在15-30元之间,保险覆盖面包括飞机、火车、汽车等公共交通工具,保额大约在40万-60万元之间。

  马航事件后,航意险也普遍被大家关注。航意险是航空旅客人身意外保险的简称,保险责任是被保险乘客在登机、飞机滑行、飞行、着陆过程中,因飞机意外事故遭到人身伤害导致身故或残疾时,由保险公司按照保险条款给付身故保险金,或按身体残疾所对应的比例给付投保人残疾保险金。保险金额按份计算,保费一般20元/份,保额为20万元。规定同一投保人最多投保10份,即最高保险金额为200万元,最长保障期为意外伤害发生之日起180天内。

  而购买寿险和养老型产品的消费者应注意,有时其购买的产品通常也附加航意险,可获得10-40倍于基本保额的保障。

  对于投保航意险,很多乘客表示有所疑问:购买的机票里就包含保险,为什么还要单独购买航意险?其实,机票中包含的保险是航空公司为了转嫁自身运营风险,向保险公司购买的,一旦风险发生,将由保险公司赔付给航空公司,再由航空公司赔付给旅客。由于每架飞机的型号及运营时间不同,每次事故保险公司的赔付金额可能不同,乘客可获得的保障具有不确定性。而航意险是由旅客自行购买,具有明确的保障金额,出险后可直接持保单到保险公司索赔。

  如何投保最划算?

  面对价格参差不齐的航意险,很多投保人认为保额越高的航意险保障越好。其实,保额的选择应根据投保人自身收入和需求确定。但价格也是一个参考方向,比如保险公司都设有简易卡单,每张仅几百元,包含了普通意外、交通工具意外和航空意外的保障,性价比很高,但此类卡单的受益人一般为法定,只有少数几家保险公司可以指定受益人。对于收入较高、经常需要出差而且要指定受益人的投保人,建议还是选择普通航意险。

  航意险最为普遍的销售渠道是机场网点和代售点,所以很多购买飞机票时并没有买意外险的乘客大多会选择在机场里的保险销售网点购买。

  如今针对出行过程中的意外保障很多,所覆盖范围很可能存在重复,让投保人困惑的是这些保障在理赔时是否存在冲突。实际上,此类保障的理赔可以累计,例如,某投保人拥有50万元保额的终身寿险,因为经常出差又投保了30万元的交通意外险,某次乘坐飞机登机前还购买了20万元保障的航意险。此种情况下,一旦在此次航程中发生意外,该投保人的家属将获得累计最高达100万元的赔付,因此不存在理赔时的冲突问题。

  与此同时,北京商报记者在一些航空机票代售点发现,很大一部分特价机票都是与航意险绑定销售的,消费者图省事,不假思索,一般也就顺手购买了。

  对于出行过程中意外保障的选择,建议分人群按需挑选。航意险的投保过程简单,且种类较多,最基本的为20元/份,适合单次飞行的乘客,如果认为保额较低可以选择购买多份。建议经常乘坐飞机出差的人群选择交通意外险,有一年期或短期之分,在此期间内的风险都可以保障,所覆盖的交通工具范围较为广泛。有些保险公司普通意外险条款中对乘坐飞机发生的人身意外还有3倍以上的赔付,保障期限为一年,保费也很合算。此外,建议那些经常飞国外的“空中飞人”购买具有国际紧急救援功能的意外保险。紧急救援服务是指保险公司与国际救援组织联手推出的境外旅游救助保险险种,在事故发生时提供及时有效的救助。包括紧急状况发生时,会将医护人员派往世界各地看护治疗患者,同时与遍布世界各地的报警中心、医疗服务机构联手,向用户提供包括电话医疗咨询、行李遗失协同找寻、意外突发事件、酒店预订、紧急医疗转送、住院费用垫付等在内的全球范围旅行援助服务。

  除了传统的机场网点以及航空机票代售点可购买航意险外,网上买保险也是一种新兴方式,如各种旅游网、电商平台还有保险公司官网等均有航意险销售。不过,同样的保障责任,在不同渠道所销售的产品价格还是有较大的差异。

  目前,通过代理机构或者航空机票销售点等购买航意险需要20-30元。同样是投保航意险,官网的售价却很低。在中国人寿官网上,如E航意险计划,保单期限为7天,搭乘飞机意外伤害赔偿40万元的保费只需要2.2元,相比代售点的20元,相差8倍多。即便保额最高的200万元,保费也只需要11元。

  在去哪儿网上,一款20元太平洋保险[微博]推出的航意险在官网上仅需要14元。

  如何识别真假航意险?

  由于航意险利润空间巨大,市场上不断传出假保单骗保案件。对此,北京保险行业协会相关负责人介绍,网上购买航意险后,一般会收到保险公司发来的保单确认信息。上面标有保单号码,供消费者自助查询。

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