金谷财行教您给自身存点养老金,持续存款与投资

  漫长的退休生活需要足够的资金储备。除了社会基本养老保险外,每个人还应尽早开始为退休做储备,长期坚持为养老而不断累积,会让你的退休生活更无忧!

网上经常会看到这样的提问“我今年xx岁,该不该开始理财呢?”或者“我已经xx岁了,还需要继续费心理财么?”

  文 本刊记者 陈婷

其实这是一种误区,不论个人还是家庭,对于财富的管理、规划、投资是要持续一生的,而不是某个阶段的“通关任务”。

  齐先生和太太的收入都挺不错,已届不惑之年的他们月收入相加有近3万元,还有不菲的年终奖,可两人却没有为养老做过准备。

一生的理财包括很多,比如:结婚费用,买房买车、子女教育、退休养老、赡养老人的费用、甚至将来面临的规避遗产税等个人税收的问题;经济宽裕的情况下,可能还要规划度假旅游、孩子出国深造,甚至是全家移民……

  “还贷6000元,基本开销4000元,休闲娱乐和购物5000元,孝敬父母2000元,孩子英语和钢琴等课程每月2500元,要花钱的地方可多呢。”齐太太粗略算着每月的花费。虽然除了房子和车子这些大件,夫妻俩还有几十万元的结余,可在他们看来,这些钱可不是为自己准备的。齐太太坦言:“现在这些积蓄,一是要备着给父母将来看病用的,二是给孩子预备留学学费用的。我们养老的事情还没顾得上多想呢。”

那么,对于普通大众来说,如何根据每个阶段的不同需求和资产状况调整我们的理财方案呢?

  连先生和太太两人加起来月入不到2万元,女儿出生后,连太太就开始用定期定额投资基金的方式开始为女儿储备教育金。过了而立之年后,连太太就开始为自己购买了商业年金保险,为先生做了一份基金智能定投计划,作为两人养老的备用金之一。

20岁的你:

  “夹心族”也该“挤”出养老储备金

从月光族开始,搭建财富金字塔

  齐先生和太太可算是典型的“夹心族”,上有老、下有小的他们不得不为父母、子女考虑在前。工作多年攒下的存款除了要为父母建立“医疗储备账户”,还要给孩子搭建“教育储备基金”,压力真是不小。而就在这样的双重压力下,他们自己的养老金就这么不见了踪影。

20多岁,是人生精力最充沛的年龄,刚走出校门的你,成为一个职场新人,正面对着人生前所未有的考验——经济上入不敷出,房租与各种消费占据了收入绝大部分!

  其实,这样做的结果可能很糟糕。当齐先生夫妇二人退休时,由于他们的积蓄不断被父母、子女所用,以致没有充足的养老积蓄,生活品质很可能无法保障。而且,正是因为养老金的累积需要一个较长的过程,而这笔钱的需求与这个累积的时间都是“刚性”的,所以当然是早准备比晚准备好,晚准备比不准备好了。

对于20多岁的人群有三个建议:

  考虑到“夹心族”各项开支较大,我们建议可以从小钱开始,一点点强制储蓄,再配合适当的投资工具,靠长期投资把小钱变大钱。

1.量入为出,掌握资金状况“月光族”首先应建立理财档案,对一个月的收入和支出情况进行记录,看看钱都花到哪里了。然后对开销情况进行分析,哪些是必不可少的开支,哪些是可有可无的开支,哪些是不该有的开支。

  夹心族家庭首先可以考虑“节流法”,以减少家庭每月的开支。比如通过记账的方式,先掌握每月的固定开销有多少,再慢慢从中减少不必要的支出,自然就把钱存下来了。

另外,“月光族”要控制消费欲望,特别是要逐月减少可有可无及不该有的消费。

  又比如当前物价上涨的时候,购物还要学着挑时间、挑商场。同样一个品牌的冬季新品,在这个商场可能只打8折,换一个商场没准能打6折。下馆子吃饭也要算计一下,可以在网上下载优惠券的千万别错过,或者你还可以试试时下超级火热的团购,只要提前预约一下,同样一餐饭的价格可能是平时的一半,甚至是3折、2折呢!

2.强制储蓄,逐渐积累拿到工资以后,可以先到银行开立一个零存整取账户,将每月发放的工资存入该银行账户;如果存储金额较大,可以每月存入一张一年期的定期存单,一年下来可积攒12张存单,需要用钱时可以方便地到银行支取。

  当每月固定支出都能够控制住以后,便可以进一步采用“账户管理法”,也就是依照不同的花费类别分别由不同的银行账户支付。每月薪水拿到后,可以先依照规划的预定金额分别转到各账户,如生活基本开支账户、教育账户、娱乐性消费账户等,再由这些账户直接扣款支付各类生活所需。量入为出、先进后出的办法,每月余钱将不再是难以预估的,随后也较能进行计划性投资。

3.别盲目追求时髦,赶潮流是年轻人的特点,当然这也是需要付出代价的。其实,高科技产品更新换代的速度很快,这种时尚永远也追不上,你辛苦赚来的工资就在追求时髦中打了水漂。有这些精力和金钱还不如琢磨一下如何理性消费和规划你的理财人生。

  另外,在较大金额的花费预计方面,也要学会“按比重分配”。我们发现,很多家庭都将孩子的教育费、父母的赡养费特别是医疗费用混在一起随便使用,没有区分账户对待,更没有统一的筹划,家庭账务状况比较混乱。我们建议这样的家庭先预估一下资金的使用时间、使用总额,再寻找相应的积蓄方法。

30岁:

  孝养父母、清偿房贷、子女高等教育金以及自己的退休金准备,这四大花费最好能同时进行,因为这些都是非常“刚性”的需求。不要因为计较准备顺序,结果就耽误了其中某一项费用的准备。唯一能调整的就是资金分配的比重,以确保专款专用。

两口之家变三口之家,投资要稳健

  未雨绸缪及早筹划养老

当你步入30岁的而立之年,承担家庭的责任,对小孩的教育,要比20多对的时候付出更多的精力和财力。

  当然,舒适、富足养老的关键,还在于通过制订明确的理财目标,进行积极的理财行为,达到一定的理财效果。

30多岁,有这样2条建议:

  通常,理财绩效有三个因素:本金、时间、投资回报率。在相同的本金和投资回报率的基础上,时间越长,收益也相应会越大。所以对现在的年轻人和中年人来说,也应提早做好养老规划,未雨绸缪。

1.投资自己依然重要,在拥有了属于自己的资产后,投资自己依然具有重要的战略地位。

  本金和时间的问题,我们可以通过一个小故事来了解其中的奥妙。比如,有这样两位投资者,“早”先生和“迟”先生。“早”先生从25岁开始每年向个人退休账户存2000元,直到35岁停止不再存钱,任由复利效应施展魔术。而“迟”先生则从35岁开始投资,同样是每年2000元,虽然晚了10年时间但他坚持存钱直到60岁。这样一来,“早”先生一共投入的本金为2万元,而“迟”先生为了“赶”上早先生的步伐,不惜投入了5.2万元。

专家Brian Tracy

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